Рассрочка или ипотека: что выгоднее покупателю?

Сегодня на первичном рынке Петербурга ипотечных сделок заметно больше, чем покупок в рассрочку. При этом застройщики охотно работают с обеими схемами, разъясняя клиентам их преимущества и недостатки.

В нынешних непростых условиях не так много покупателей могут себе позволить расплатиться за квартиру сразу.

И вариантов здесь не так много: либо воспользоваться рассрочкой (благо сегодня это предлагают множество строительных компаний), либо оформить ипотечный кредит. Впрочем, у обоих вариантов есть как плюсы, так и минусы.

Популярен минимальный взнос

Большинство застройщиков предлагают покупателям оба варианта оплаты – и рассрочку, и ипотеку, чтобы каждый клиент мог выбрать наиболее выгодный.

"Большинство сделок на рынке первичного жилья (от 35 % до 70 % у разных застройщиков) совершается с привлечением ипотечного кредита. В сегменте масс-маркет эта доля составляет 50–70 %", – описывает ситуацию исполнительный директор СК "Красная стрела" Николай Урусов.

Столь высокую популярность ипотеки, по мнению эксперта, можно объяснить низким первоначальным взносом за квартиру – от 15 % – и возможностью расплачиваться в течение длительного времени, снизив, таким образом, сумму ежемесячного платежа.

"Этот способ подходит людям с невысоким доходом либо тем, кто не готов выводить крупные суммы из бизнеса или других семейных проектов", – говорит эксперт.

Примерно такую же статистику приводит и генеральный директор "УК группы Унисто Петросталь" Арсений Васильев: по оценкам, в сегменте экономкласса доля сделок с ипотекой составляет 50–60 %. "Большинство покупателей, которые выходят на рынок, имеют в своем распоряжении минимальный первый взнос – 20 % от стоимости квартиры. Остальную сумму они предпочитают взять в банке и растянуть выплаты на 15–20 лет", – говорит он. Эксперты уверены, что при маленьком первом взносе ипотечный кредит окажется выгоднее, чем рассрочка от застройщика. А при том уровне доступности ипотеки, который мы наблюдаем сегодня, неудивительно, что большинство покупателей выбирают именно такой способ оплаты.

Да, в отличие от рассрочки плата за пользование ипотечным кредитом будет больше. Зато заемщик получит комфортные условия ежемесячного платежа, который не обременит семейный бюджет.

По мнению управляющего филиалом "Санкт-Петербургский" банка "Российский капитал" Алексея Кольчика, выбор в пользу рассрочки можно сделать при покупке квартиры стоимостью от 3–5 млн рублей.

"При улучшении жилищных условий в большинстве случаев речь идет о покупке "трешки" или квартиры увеличенного метража свободной планировки, а то и ИЖС. Такая покупка может оказаться непосильной нагрузкой для заемщика при выборе рассрочки", – предупреждает эксперт.

Без бумажной волокиты

Доля рассрочки, по оценкам экспертов, на рынке недвижимости Петербурга сократилась. Так, по данным "Унисто Петросталь", на сегодняшний день она составляет не более 15–17 %.Рассрочкой в основном пользуются покупатели, которые не могут полностью закрыть всю стоимость квартиры первым взносом, но сумма остатка совсем небольшая (не более 15–20 %). Такие клиенты предпочитают избежать бумажной волокиты, собирая справки для банка на получение кредита, быстрее оформляют сделку и не платят проценты.

Покупатели интересуются рассрочкой также и потому, что в этом случае они не переплачивают за квартиру, как если бы взяли ипотеку.

"При рассрочке цена квартиры для покупателя либо останется такой же, как и при единовременной оплате, либо увеличится незначительно – на 10–30 %, – поясняет Николай Урусов. – При этом рассрочку обычно предоставляют на короткий срок: если объект продается по договору долевого участия, то до момента его ввода в эксплуатацию".

Застройщики обычно предлагают несколько вариантов рассрочки.

График погашения остатка задолженности, как правило, также устанавливается индивидуально. По мнению Николая Урусова, это гибкий и удобный инструмент.

Много денег за короткий период

К самому существенному минусу рассрочки можно отнести высокие регулярные платежи за квартиру.

В связи с этим такой вариант обычно выбирают клиенты, имеющие на руках большой первоначальный взнос и высокий ежемесячный доход или же планирующие в ближайшее время получить какую‑то сумму денег, чтобы погасить остаток рассрочки. Например – от продажи предыдущей квартиры.

"При покупке квартиры с минимальным первым взносом рассрочка покажется большинству людей неподъемной: ее срок редко превышает 3–4 года, и ежемесячные платежи составят более 50 тыс. рублей", – говорит Арсений Васильев.

В условиях сложной экономической ситуации, нестабильного рынка труда и снижения уровня доходов не каждый покупатель сможет себе позволить такие платежи. Более того, нередко стоимость квартиры при покупке в рассрочку становится выше: скидка на остаток, который покупатель выплачивает в течение нескольких лет, не распространяется, добавляет эксперт.

В целом же эксперты подчеркивают: приоритетность той или иной формы оплаты при приобретении квартиры зависит от конкретной ситуации покупателя.

"Минусом ипотеки является переплата за квартиру, которая может достигать 200–300 % от стоимости объекта при 20–30‑летнем сроке кредитования. В связи с этим некоторые застройщики стараются снизить ставку по ипотечным кредитам, чтобы сделать свой продукт более привлекательным", - говорит Николай Урусов, исполнительный директор СК "Красная стрела".