Что такое ипотечные каникулы?
Сами «ипотечные каникулы» предоставляют собой правоотношения между банком и заемщиком, в которых у банка будет обязанность (а не право, как сейчас) по заявлению заемщика приостановить исполнение его обязательства или уменьшить размер платежей на срок не более шести месяцев.

Кто сможет воспользоваться «каникулами»?
Ипотечными каникулами смогут воспользоваться заемщики, взявшие ипотеку для личных и семейных нужд, но только с момента вступления в силу настоящих изменений в законодательство. Подобная формулировка предполагает, что лицам, приобретшим нежилые помещения, предназначенные для коммерческого использования, ипотечные каникулы предоставляться не будут.

Не смогут воспользоваться ипотечными каникулами и заемщики взявшие кредиты до июля 2019 года.

При этом заемщик и ранее заключенный кредитный договор должны будут отвечать ряду условий:

1) Необходимо, чтобы кредитный договор ранее не изменялся по требованию заемщика и согласованию с банком – как с момента введения в законодательство понятия ипотечных каникул, так и ранее.

2) Ипотека должна быть взята на единственное пригодное для постоянного проживания заемщика жилье или на право требования по такому же помещению на основании ДДУ. То есть если у заемщика уже есть иное жилье, отвечающее минимальным нормативам, а он решил приобрести новое помещение, в целях постепенного улучшения жилищных условий, новой льготой он воспользоваться не сможет.

3) Заемщик должен находиться в трудной жизненной ситуации.

При этом само понятие «трудной жизненной ситуации» в проекте закона не раскрывается.

В пояснительной записке указывается, что понятие «трудной жизненной ситуации» является оценочным, но должно объективно препятствовать возможности сохранения прежнего уровня жизни заемщика до момента обращения с заявлением о предоставлении ипотечных каникул.

В качестве примеров «трудной жизненной ситуации» приводятся:

-увольнение с прежнего места работы по любому основанию, но с обязательной регистрацией заемщика в качестве безработного в службе занятости;

-оформление заемщиком I или II группы инвалидности;

-смерть трудоспособного близкого родственника заемщика, содержавшего нетрудоспособных членов семьи;

-наступление временной нетрудоспособности заемщика на срок более двух месяцев подряд.

Необходимо отметить, что законопроект не предусматривает предоставление в банк каких-либо документов, подтверждающих нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, что позволяет сделать вывод о том, что банк сам будет утверждать форму заявления и список документов необходимых к предоставлению, согласовывая их с заемщиком, вероятнее всего, в момент заключения кредитного договора.

Как воспользоваться правом на каникулы?
Для получения права на ипотечные каникулы необходимо предоставить в банк соответствующее заявление. С момента получения заявления от заемщика банк должен будет рассмотреть его максимум в течение пяти рабочих дней.

Если будет установлено, что заявление не соответствует требованиям, то банк предложит уточнить заявление.

Если заявление будет удовлетворено, то банк направит заемщику уточненный график платежей не позднее даты окончания предоставленного льготного периода. В течение самого льготного периода обратить взыскание на жилье будет невозможно.

В период ипотечных каникул банк будет фиксировать платежи, которые заемщик должен быть внести по первоначальным условиям договора, а также обязательства, которые заемщик должен был погасить.

После окончания льготного периода заемщик должен будет погашать оставшийся долг согласно первоначальным условиями и графику платежей, после окончания которого будет необходимо внести суммы, которые заемщик не уплатил во время ипотечных каникул. В связи с чем срок возврата кредита будет продлен на предоставленный льготный период.

Критика законопроекта
В настоящее время предусмотренный проект вызывает ряд вопросов:

Во-первых, будут ли конкретизированы критерии «трудной жизненной ситуации» и периода ипотечных каникул, предоставляемых в случае каждой их них. Так как в случае временной нетрудоспособности логично предположить, что льготный период будет предоставлен только на время нетрудоспособности заявителя, а вот каким будет льготный период в случае смерти трудоспособного члена семьи, обеспечивавшего иждивенцев, уже вызывает вопросы.

Из текста проекта неясно, будет ли прекращен льготный период как только иной трудоспособный член семьи возьмет на себя обязанность по содержанию иждивенцев, либо отсрочка будет предоставлена на максимальный срок. Подобные вопросы возникают и по иным «трудным жизненным ситуациям», приведенным в проекте.

Во-вторых, возникает вопрос, как будет исчисляться период ипотечных каникул в случае, если банк незаконно откажет в их предоставлении, а заявитель обратится за защитой своих прав в суд. В данной ситуации неясно: должен ли будет банк пересчитать суммы, выплаченные по обязательствам с момента обращения заявителя в суд, либо с момента вынесения решения суда.

Спорной представляется ситуация, при которой заемщик просто перестанет платить, после подачи заявления в банк, которое банком не будет удовлетворенно. Тут так же возможны два варианта:

-суд освободит заемщика от обязанности оплачивать кредит в этот период,

-либо суд предоставит ему рассрочку на период после вынесения решения суда, а суммы, не выплаченные до рассмотрения дела по существу, истребует с заемщика.

Пока проект проходит подготовку в Государственной Думе, есть основания надеяться, что подобные спорные ситуации будут предусмотрены, и закон заработает в полную силу с момента его принятия.